从次贷金融危机看如何对待罪行
       -----------不义的要受不义的报应
   
“次贷”并不是一个中国人所熟悉的概念，在中国人的金融生活中也没有体验过。笔者正好曾在美国一家最大的擅长发放次贷的信用卡公司工作过，对次贷有过一些近距离的接触。次贷的英文

是Sub-prime，对应于Prime和Super-prime。Prime是高级和精华的意思，就是说，Prime级别的贷款人有比较高的信用度，他们赖帐不还的比率（或概率）非常低；而Sub这个前缀词在英文

中就是次等的意思，那么，Sub-prime级别的贷款人的信用度就比较低了，向他们发放的贷款，就属于坏帐可能性非常之高的所谓“次贷”了。
那么，我们自然会问一个问题，银行为什么要向很可能赖帐不还的人群冒险发放贷款呢？答案很简单，公司业绩要发展，行业竞争又这么厉害，就必须要开辟新的领域和新的用户，如果没

有大量的贷款，哪里来大量的利息？如果没有利息，哪里来业绩？于是，银行就在近十年大胆进入“次贷”市场，当然，他们与此同时也发展了各种分析工具和苛刻的条款来确保坏帐的比率不

会高得以至“得不偿失”。
一般来讲，属于次贷市场的家庭和个人都是美国的穷人，都是收入非常低的家庭，很多是黑人家庭，偏远地区小城镇的白人家庭，和没有信用历史的新移民家庭，如西班牙裔等。那贷款的

银行就在近些年开始找到这样的家庭，对他们讲：“你们不是因为没钱买不起房吗？又没有信用历史？没关系，我们愿意贷给你。利息也还不起？没关系，第一个月免，下三个月只按3％的

利率算。这样也怕失业了还不起贷款？还是没关系，因为你看，房价一直在涨，到时候你实在还不起了，就卖了，还能赚一笔！”于是，很多这样的住房次贷就发放出去了 ―― 既然房贷公司

能够使越来越多家庭开始买房（当然，他们的赢利也越来越多，管理者们的奖金也越来越丰厚），会发生什么事情呢？当然是房价一路上涨；而一路上涨的房价，又使得买房的和贷款的都

不会赔，只会赚（买房的还不起贷款了，把房子一卖就行了；贷款的如果遇到坏帐，把抵押的房子收回来一拍卖就行了）；这样，住房的次贷市场就越来越火。
当然，这些地区性的和全国性的商业银行也看到了风险，所以他们就找到了华尔街的投资银行大佬们，这些大佬们就把这些风险很大的次级房屋贷款包装成债券的形式，再卖给机构投资人

，包括欧盟、日本、韩国和中国政府等。那么，这些债券既然是高风险，那自然是高回报（年息可以达到12％）。因为美国房市一直很火，那么，这个次级债券市场也就越来越火，华尔街

银行家们口袋里的分红也就越来越丰厚。
当然，华尔街的银行家们也看到了潜在的风险，他们也需要有人来分担，他们就找到了各个保险公司来为这些债券保险。这些保险公司呢，看到美国房市这么火，保险金跟白给的差不多，

就也跟着一头扎进这个住房次贷运动之中了。当然，保险公司的管理者们的分红和奖金也就越来越惊人。
说到这，不知道大家小时候有没有玩过一种扑克游戏叫作“说谎话”，就是几个玩家抓几副牌，然后比如说，一位玩家扣着出四张牌，说，这是四个A！如果你说不信，就翻开，那如果真是四

个A，那你就受到惩罚；或者，你也可以跟进，比如说再扣着放上六张牌，说，这是六个A！接着，下一家也可以翻开或者追加……这样，真真假假，很快，大家出的、宣称的A的个数远远超

过可能有的总数，直到有人把牌翻开。
次贷的游戏就好像“说谎话”的扑克游戏一样，终于要有人翻牌的！那翻牌的就是美联储开始接连调高利率，这样，火了5年之久的美国房市从2006开始，还不起月供而成为“坏帐”的家庭日益

增多，与此同时，美国房市开始降温，这样一来，这个次贷的利益链条就瞬间崩裂了，进入了恶性循环 ―― 先是直接贷款的公司们一个接一个地破产（他们不仅损失了利息，又因为房价下

跌，拍卖抵押的房屋后连本金都补不上），如美国最大的房利美、房地美、New Century、Washington Mutual；然后是转卖债券的华尔街投资银行一间间倒闭，如雷曼、Bear Stern；接着

是大保险公司们，像AIG。这样，金融危机就爆发了，因为老百姓不再借贷和消费了，还没有破产的银行也不敢贷款了，整个国家的信用不再流动，经济进入萧条。而这次救灾的8500亿美

元，就是为要让那些坏帐和死账再活起来，在根本上使信用从底层再重新流动起来。

 以上是我从老漫文章选择的关于次贷危险的原委的一段。
    
社会健全发展的道德化原理
     从上可见，次贷影起的金融危机是贪财者向坏帐户放行。不义者放纵不义，不义与不义叠加，自私和自私欺骗性包容，为了贪财不惜后果，多方参与，置道德于脑后，重叠交错，--------

大家说谎-----------都是为了自己。一日翻牌，次贷的利益链条就瞬间崩裂。社会发生金融危机。------------不义的要受不义的报应。
     圣经说，上帝是按各人行为报应各人的主，一个社会不义增多，上帝对不义的报应势必增大增多。而不义的报应是毁灭破坏性。一切上帝主宰，上帝主宰通常不义者自趋灭亡。
     从这次次贷危机，可略见美国国内民众的道德趋向之一斑。没有道德必然败坏。
     从这里-------历史和圣经充分证明了一个社会发展原理，----------社会健全发展的道德化原理。
     从生活中知，最后的胜利一定属正的一方，因为这个世界是上帝--------正义之神主宰的。魔鬼要作工必须经上帝允许。所以作恶者必然失败。
     所以对一个社会，要健全发展，就必须多作良心的事，因为无亏的良心与上帝不悖。更进一步，要提倡基督-----------------羔羊文化。让上帝的正义深入人心。让福音广传，让上帝成为个人的主。作罪恶的必然灭亡---------这是法则，只有悔改信上帝，努力进天国，上帝才喜悦，才有一个融和健全的社会。私利者，今天似乎得着了，明天将全部失去，最后自己下地狱。
     说到底，上帝创造这个世界，是为了人在世走天国的道路，上帝愿意人人得救，不愿一人灭亡。上帝及着人把福音传给你，你只顾自己肉体，不受感，这能怪上帝吗？福音大门廠开，有

的人-----------甚至贫穷者进来了，你富足者----------上帝不偏待你，你反不进来，将来被上帝定罪，有何话可说，你要财富，上帝供养你，让你有衣有食----------是要你知恩报恩，你只顾今生

，忘记上帝的爱，无视他的永能和神性------------将来只能怪上帝？！
     这个世界上帝主宰，上帝是慈爱公义正义的神。一切不义和罪恶都要得到报应。
    人只有信上帝，行公义，好怜悯，存着谦卑的心上神同行。今世百倍，来世永生。
     所以社会发展，是当权者和民众以上帝的旨意为转移，以上帝的心为心。
     国家健全发展必遵仁慈原则，这已被历史证明。

历史托显的国家健全发展必遵的仁慈原则

今天让我们来论述国家经济健全发展必遵的仁慈原则。

东西方市场经济运行成功的只有几十个国家。为什么怎么多国家搞市场经济，成功的只有少数？而这些成功的国家都实行经济运行中的仁慈原则。

  我们知道，资本主义发展的初期，资本家实行利益至上原则，产品不断生产，但商品不是生产的越多越好。在利益至上的兽性原则下，发生经济危机。一方面产品积压销毁，一方面工人饿死做死。工人摆工等，资本主义遭到摧残。

 现在资本主义实行成功的国家，是福利型国家。国内市场充分发育，人民生活得到补贴照顾--------慈善福利。用另一句话是实行了仁慈原则。而对人实行仁慈，是上帝的心愿。圣经说，赐恩予人，借贷予人这人行事顺利。国家听从上帝，福大也。

 而那些市场经济运动失败的许多国家，或不遵仁慈原则，或不听上帝之话，我行我素，甚至敌挡上帝。追求利益，利益之上，只顾自己，国内市场不注意发掘改善---------试想国家有钱了，劳动人民真正生活水平反下降，这样的国家合理吗？能受到上帝和人的祝福吗？

 国内市场充分发育的福利型国家市场经济才能运行成功。这是仁慈上帝统宰的法则的彰显。一切掌管在公义慈爱上帝手中。

  中国经济目前，一方面经济至上发展，拚命向外-------美国等销售，并用己有的外汇支持外国人消费，追求利润，但少向下层赐恩，不注重国内消费市场的培育，以至于二极分化。富的财富亿万，而下层的人民，看病价格昂贵，读书费用高昂，国家钱越多，下层人民生履维艰。--------这是黑人实行实利兽性原则的表现和结果。

  敬畏上帝，在经济运行的同时，向人民赐行仁慈，培育国内消费市场，人与人之间有真爱，向人民赐行足够的仁慈，中国经济才有可能健全发展。

  只注重物质经济发展，满足个人私性欲望，实行国家主义，不顾下层嫉苦、人民的信仰和文化生活，这样的国家是很难发展的。

  因发展首先是真神的仁慈及人民在真神中的仁慈。除了人的完全真正的幸福自由。经济发展要何？发展了不赐恩于人--------下层的民众作何！公义上帝仁慈的心更在最困苦的人身心上--------。切记。否则是假冒为善.

  所以纵观世界历史，无论文化、政治、经济要正常全面和谐发展，必须实行仁慈-----------基督道德化原理。

  本文可参读：文化经济社会健全发展----------社会发展原理    沈泉芳    搜索-